Skal du omlægge dit lån?

Artiklen indeholder tal, der ikke længere er aktuelle.

Hvorfor overveje omlægning nu?

I mange år har vi haft lave renter og høje boligpriser. Men renten er begyndt at stige – og det påvirker værdien af din restgæld. Når renten stiger, falder kursen på obligationerne bag dit lån, og dermed falder også værdien af din restgæld.

Kort fortalt: Hvis du indfrier dit gamle lån efter en rentestigning, kan du gøre det billigere end det, du egentlig skylder. Til gengæld får du et nyt lån med en højere rente – og en ydelse, der typisk er en smule højere efter skat.

Muligheden i en rentestigning

Selvom ydelsen stiger, så er fordelen, at du reducerer din restgæld. Og hvis renten senere falder igen, kan du omlægge på ny – denne gang til både lavere rente og lavere restgæld.

Hvis du ikke gør noget og holder fast i den lave rente, mister du muligheden for at nedbringe din gæld, hvis renten senere skulle falde igen.

Et konkret eksempel

Hr. Jensen omlægger sit lån på 3.000.000 kr. fra 0,5 % til 2 % fast rente.
• Restgælden falder til 2.700.000 kr.
• Ydelsen stiger kun ca. 55 kr. om måneden efter skat.

Efter tre år falder renten igen til 0,5 %. Jensen omlægger endnu en gang, nu med en restgæld på 2.700.000 kr. Resultatet: Han har fået skåret 300.000 kr. af sin gæld for blot 1.980 kr. + omlægningsomkostninger.

Hr. Hansen vælger derimod at beholde sit lån på 3.000.000 kr. med lav rente. Tre år senere skylder han stadig 3.000.000 kr. – og mister muligheden for en lavere ydelse fremover.

Afdrag, boligværdi og dine drømme

Når du ser på din gæld, er det vigtigt at sætte den i forhold til værdien af din bolig. Som tommelfingerregel: Stop med at afdrage, når din gæld er under 50 % af boligens værdi.

Det frigiver luft i økonomien, så du kan:
• Spare mere op til pension
• Opbygge en buffer
• Realisere drømme som renovering eller rejser

Hvis du drømmer om at renovere dit hus, kan det give mening at bruge friværdien i boligen til at finansiere det. På den måde lader du “boligen betale for boligen.”

Tænk over, hvor du binder dine penge

Når du afvikler gæld, sparer du op i mursten. Det kan være fornuftigt – men det betyder også, at pengene er låst. Derfor kan det i nogle situationer være smartere at bruge friværdien aktivt, fremfor at binde endnu flere midler i boligen.

Og er du i tvivl? Så kan du altid bruge Dreamplan til at lege med scenarierne og se, hvad der bedst kan betale sig for dig og din økonomi.