Open finance handler ikke om data – det handler om adfærd

Europa er ved at bygge den næste generation af finansiel infrastruktur.

Hvor open banking gav adgang til kontodata, er ambitionen med open finance langt større. Med EU's kommende Financial Data Access-regulering, FiDA, skal forbrugere i højere grad kunne dele og bruge finansielle data på tværs af banker, pensionsselskaber, investeringsplatforme, forsikringsselskaber og långivere.

Det lyder umiddelbart som en teknisk og regulatorisk udvikling.

Men i virkeligheden handler det om noget langt mere interessant:

Kan bedre adgang til finansielle data hjælpe mennesker med at træffe bedre økonomiske beslutninger?

Fra open banking til open finance

Da PSD2 blev indført, var målet at skabe mere konkurrence og innovation gennem adgang til betalingskontodata.

Resultatet blev en ny generation af finansielle tjenester, der kunne skabe overblik, automatisere processer og gøre det lettere at sammenligne produkter.

Men betalingskonti er kun en mindre del af de fleste menneskers økonomi.

De største økonomiske beslutninger handler ofte om bolig, pension, investeringer, forsikringer og langsigtet opsparing. Netop derfor ønsker EU nu at udvide datadelingen til resten af den finansielle sektor.

FiDA er tænkt som fundamentet for denne udvikling.

Hvis forbrugeren ønsker det, skal finansielle data kunne flyde sikkert mellem forskellige aktører og bruges til at skabe mere relevante tjenester og rådgivning.

Mere data er ikke målet

Det er let at betragte open finance som endnu et digitaliseringsprojekt.

Men flere data skaber ikke automatisk bedre resultater.

De fleste mennesker mangler allerede ikke information om deres økonomi. Tværtimod oplever mange at være omgivet af dashboards, kontoudtog, pensionsoversigter og investeringsdata.

Problemet er sjældent mangel på information.

Problemet er at omsætte information til handling.

Derfor bliver det afgørende spørgsmål ikke, hvor mange data der bliver tilgængelige.

Det bliver, hvordan data bruges til at understøtte bedre beslutninger.

Derfor er adfærd det egentlige fokus

Nyere forskning inden for finansiel adfærd peger på, at mennesker træffer bedre økonomiske beslutninger, når tre ting er til stede samtidig:

Forståelse.

Relevans.

Mulighed for handling.

Data kan understøtte alle tre elementer.

Når økonomiske oplysninger samles ét sted, bliver det lettere at forstå den samlede situation. Når løsninger kan tage højde for hele økonomien, bliver anbefalingerne mere relevante. Og når anbefalinger kobles direkte til konkrete handlinger, bliver det lettere at omsætte gode intentioner til faktisk adfærd.

Det er her, open finance kan få betydning.

Ikke fordi teknologien i sig selv ændrer mennesker.

Men fordi den kan reducere afstanden mellem indsigt og handling.

Kvinder og yngre generationer peger på en interessant udvikling

Flere undersøgelser viser, at yngre generationer i stigende grad engagerer sig aktivt i opsparing, investering og pensionsplanlægning.

Samtidig er der tegn på, at flere kvinder tager en mere aktiv rolle i familiens langsigtede økonomiske beslutninger.

Udviklingen er positiv, men den understreger også et vigtigt forhold.

Økonomisk engagement opstår sjældent alene gennem adgang til data.

Det opstår, når mennesker oplever, at økonomiske beslutninger er relevante for deres liv og deres mål.

Derfor bliver spørgsmålet ikke blot, hvordan man giver adgang til finansielle oplysninger.

Det bliver, hvordan man gør dem forståelige og meningsfulde.

Danmark kan blive en vigtig test

Danmark har nogle særlige forudsætninger for at få værdi ud af open finance.

Den digitale modenhed er høj. Datakvaliteten er generelt stærk. Samtidig er pensionssystemet komplekst, og mange danskere har betydelige økonomiske værdier spredt på tværs af banker, pensionsselskaber og investeringsløsninger.

Netop derfor kan Danmark blive et vigtigt eksempel på, hvad open finance reelt kan skabe af værdi.

Særligt inden for områder som pensionsoverblik, boligfinansiering, automatiseret rådgivning og finansiel trivsel kan bedre datadeling gøre det lettere at skabe sammenhæng mellem økonomiske produkter og menneskers faktiske mål.

Risikoen er ikke teknologi – men kompleksitet

Selvom ambitionerne er store, er succes langt fra garanteret.

Europæiske tilsynsmyndigheder har allerede peget på flere udfordringer.

Forbrugere skal reelt forstå, hvad de giver samtykke til. Reglerne må ikke blive så komplekse, at innovation bremses. Og værdien skal fordeles på en måde, der skaber incitamenter for alle aktører i økosystemet.

Historien viser, at adgang til data alene ikke skaber bedre oplevelser.

Designet omkring data er mindst lige så vigtigt.

Dreamplan-perspektivet

Hos Dreamplan ser vi open finance som en mulighed for at flytte fokus fra produkter til mennesker.

Når data kan samles på tværs af hele økonomien, bliver det muligt at skabe rådgivning og beslutningsstøtte, der tager udgangspunkt i menneskers faktiske situation frem for enkeltstående produkter.

Men værdien opstår ikke i dataene.

Den opstår i evnen til at omsætte data til klarhed.

For mennesker har sjældent brug for flere informationer.

De har brug for hjælp til at forstå, hvad informationerne betyder for deres liv.

Den virkelige mulighed

FiDA og open finance bliver ofte beskrevet som regulatoriske eller teknologiske projekter.

Men deres succes kommer ikke til at blive målt på antallet af API'er eller datakategorier.

Den kommer til at blive målt på, om mennesker træffer bedre økonomiske beslutninger.

For teknologi ændrer ikke adfærd alene.

Det gør først en forskel, når teknologi, forståelse og handling mødes.

Det er dér, open finance for alvor kan skabe værdi.