Få styr på gælden og opnå økonomisk frihed

De fleste har lært, at gæld skal betales af så hurtigt som muligt, og for dyr gæld som forbrugslån eller kreditkort med renter på 10–20% giver det også rigtig god mening. Men ikke al gæld er skabt lige og nogle gange kan det være mere fordelagtigt at beholde eller omlægge gæld for at skabe økonomisk frihed hurtigere.

At arbejde strategisk med gæld handler om at se den som et værktøj, ikke kun som en byrde. Det kan give dig flere penge mellem hænderne nu, uden at du mister kontrollen over din fremtidige økonomi.

1. Start med at skelne mellem dyr og billig gæld

Det første skridt i en god gældsstrategi er at se på, hvad din gæld egentlig koster dig. Ikke al gæld er lige belastende og derfor bør den håndteres forskelligt.

• Dyr gæld skal væk først. Har du lån eller kreditkort med renter på 6–7% eller mere, er det her, du får den største gevinst ved at afdrage hurtigt. Hver krone, du betaler ekstra af, giver dig et “afkast”, der svarer til den rente, du slipper for, og det kan ingen sikre investeringer matche.
• Billig gæld kan være en fordel. Et realkreditlån på fx 2% er noget helt andet. Her kan det være smartere at bruge dine ekstra penge på opsparing eller investering, hvor afkastet ofte overstiger renteudgiften. På den måde kan du få din formue til at vokse, samtidig med at du stadig betaler lånet af i det planlagte tempo.

2. Brug afdragsfrihed strategisk

Afdragsfrihed bliver ofte forbundet med at være presset økonomisk – en nødløsning, man tager i brug, hvis man ikke kan følge med afdragene. Men i virkeligheden kan det være et langt mere fleksibelt og strategisk redskab. 

Når man vælger afdragsfrihed på et realkreditlån, betaler man i en periode kun renter og bidrag, ikke afdrag på selve lånet. Det betyder, at den månedlige ydelse falder markant, og der frigives likviditet i budgettet.

Denne likviditet kan bruges på forskellige måder:

• Til at skabe luft i hverdagen: I særligt dyre perioder – fx småbørnsårene, hvor indkomsten ofte er lavere og udgifterne højere – kan afdragsfrihed sikre, at økonomien ikke strammer til.
• Til renovering og forbedringer: Mange bruger afdragsfrihed som en måde at frigøre penge til projekter, der øger boligens værdi, fx energiforbedringer eller moderniseringer.
• Til investering: En mere offensiv strategi er at investere det frigjorte beløb i aktier eller fonde. Hvis afkastet overstiger lånerenten, kan man reelt tjene på at udskyde afdragene.

3. Brug billig gæld til at skabe værdi

Billig gæld kan i nogle tilfælde bruges aktivt til at øge din formue – især når det handler om bolig.

• Boligrenovering: Et tillægslån til lav rente kan finansiere forbedringer, der hæver boligens værdi, f.eks. nyt køkken, energiforbedringer eller tilbygning. Det kan både give dig en bedre bolig at bo i og en højere salgspris i fremtiden.
• Udlejningsbolig: Finansiering af en udlejningsbolig med lavrentelån kan skabe løbende lejeindtægter, der dækker udgifterne og potentielt giver overskud. Over tid kan ejendommens værdi stige, hvilket både giver dig passiv indkomst og kapitalgevinst.

4. Likviditet er også frihed

Mange drømmer om at være 100% gældfri, men det kan binde en stor del af formuen i mursten. At have lidt gæld og samtidig en solid investeringsportefølje eller opsparing kan give mere fleksibilitet, fordi du har penge til rådighed, når der opstår muligheder.

Caseeksempel – Afdrage hurtigt eller prioritere pension?

Anders og Line er i 40’erne, bor i eget hus og har et realkreditlån på 2 mio. kr. til 2% fast rente. De overvejer, hvad der er smartest at gøre med deres økonomiske overskud på 3.500 kr. om måneden:

1. Ekstra afdrag på lånet
Hvis de bruger beløbet til at betale lånet hurtigere ud, sparer de omkring 500.000 kr. i renter over 20 år. Men pengene er bundet i mursten og kan først bruges, hvis huset sælges eller belånes igen.

2. Ekstra indbetaling på pension
Hvis de i stedet indbetaler 3.500 kr. på pensionen hver måned med et forventet gennemsnitligt afkast på 5% om året, vil opsparingen vokse til ca. 1,4 mio. kr. efter 20 år. Pengene er ikke bundet i boligen, men er likvide, når de går på pension.

Selvom det føles trygt at afdrage lånet hurtigt, kan det i praksis give mere frihed at investere i pensionen. Pensionssystemet i Danmark tager udgangspunkt i, at man skal kunne sidde i sin bolig uanset restgæld – derfor kan det ofte være en fordel at have fokus på pensionsopsparing frem for jagten på et gældfrit hus.

Sådan kommer du i gang

1. Lav en liste over al din gæld med renter, restgæld og afdragsprofil.

2. Prioritér højrentegæld først.

3. Overvej, om lavrentegæld kan omlægges eller bevares som en del af din strategi.

4. Planlæg, hvordan frigjorte midler bedst bruges – investering, opsparing eller værdiskabende projekter.

Hos Dreamplan hjælper vi med at lægge en gældsstrategi, der passer til netop din økonomi og dine mål – uanset om målet er tidlig pension, mere frihed nu, eller en balanceret økonomi.

Lav din gratis plan i dag og find ud af, hvordan din gæld kan arbejde for dig - i stedet for imod dig.