artikler

Hvornår skal man omlægge sit boliglån? Er det nu?

Er det nu, du skal omlægge dit realkreditlån? Er renten på det helt rigtige niveau? Er kursen for lav? Eller for høj? det ikke er nu? Er renten på rette niveau?

Publiceret d. 11. marts 2022

Lad os kigge på om timingen er rigtig for at omlægge dit lån.

Renterne har været lave og huspriserne meget høje i en lang periode.

Uanset hvad der sker med renter og huspriser er det altid vigtigt at overveje.

Renten har på det seneste været stigende og det betyder samtidig at kursen og dermed værdien af din restgæld falder. Forvirret? Det er fair, vi prøver at bryde det lidt ned:

Hvis du efter en rentestigning skal indfri dit lån, så kan det gøres til en lavere værdi end du skylder. Så hvis du indfrier det gamle lån med et nyt lån vil det nye lån have en højere rente, men (og det er vigtigt) en lavere restgæld dog oftest med en månedlig ydelse der er en smule højere efter skat.

Der er ingen der kan spå om fremtiden, men tror du på at renten falder igen, har du mulighed for at omlægge realkreditlånet igen. Denne gang til samme restgæld og lavere rente. Så ved en rentestigning og et fald igen vil du kunne stå med den samme rente som nu, og en lavere restgæld.

Hvis du gør ingenting for at beholde den gode lave rente, vil du gå glip af mulighed for at kunne nedbringe din restgæld (forudsat at renten falder igen).

At gøre noget vs ikke gøre noget

Lad os regne et konkret eksempel for illustrationens skyld:

Hr. Jensen omlægger sit realkreditlån løbende og lige nu er han igang med at omlægge sit lån på 3.000.000 fra 0,5% til 2% i fast rente. I den forbindelse bliver hans restgæld ca. 300.000 kr. mindre dvs. han vil efter omlægningen skylde 2.700.000 kr. til 2% i rente. Det vil koste ham ca. 55 kr. ekstra om måneden efter skat.

Jensen er overbevist om at renten vil falde igen, og lad os sige han får ret 3 år frem i tiden. Her omlægger Jensen til et nyt lån med 0,5% i rente og restgælden vil være 2.700.000 kr. Da restgælden er mindre bliver den nye ydelse også mindre. Det har altså kun kostet ham 55 kr. om måneden i 3 år = 1.980 kr. + omkostninger for omlæggelse, at få nedbragt sin gæld med 300.000,-

Hr. Hansen tænker at han vil ikke af med den gode rente, og tror ikke på at den kommer igen. Det betyder at han beholder sit lån på 3.000.000 kr. og det er også den gæld han vil have 3 år senere og han får ikke mulighed for at få en lavere ydelse fremadrettet.

Afvikler jeg for meget eller for lidt af mit lån? og er der plads til at drømme?

Når du alligevel ser på dit lån så husk at sætte det i forhold til værdien i din ejendom.

Du skal stoppe afdragene når din gæld udgør mindre end 50% af din boligs værdi. Virkelig STOPPE HÅRDT OP. Det giver masser af luft til at kunne indbetale til din kroniske dårlige samvittighed: pension, eller hvis du har nogle ønsker og drømme du gerne vil realisere.

Drømmer du om at renovere dit hus, så giver det god mening at finansiere det med friværdi, så du lader “boligen betale for boligens renovering”

Når du afvikler på din gæld sparer du op i din bolig, og det betyder, at du spærrer flere og flere penge i din bolig. Det betyder også at sparer du op til at renovere dit hus, så spærrer du endnu flere penge i huset. Det blev meget Lars Løkke Rasmussensk “mere mindre…” agtigt, men hvis du er i tvivl så brug DreamPlan til at lege med tanken om at finansiere boligens renovation.